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Mashkanta pour les nouveaux immigrants en Israël : avantages et Teouda
Obtention d'un prêt hypothécaire subventionné et du Teoudat Zakhaout pour les Olim Hadashim. Vérification juridique et accompagnement par les experts d'IsraReal
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Viola Goldberg
- 3 mars 2026
- 5 min temps de lecture
Prêt hypothécaire pour les nouveaux immigrants : avantages et « Teoudat Zakhaout »
La Mashkanta pour les nouveaux immigrants en Israël est un prêt hypothécaire à taux préférentiel dont les conditions dépendent des points accumulés dans le « Teoudat Zakhaout ». Le taux d'intérêt subventionné par l'État est actuellement de 3 % par an (indexé sur l'indice des prix à la consommation), et le montant de la partie subventionnée peut atteindre 150 000 ₪ à 400 000 ₪ selon la composition de la famille et la durée de résidence dans le pays. Ce droit est maintenu pour les Olim Hadashim pendant 15 ans à compter de la date de leur immigration.
Qu'est-ce que le Teoudat Zakhaout et comment l'obtenir ?
Le Teoudat Zakhaout est un certificat officiel du Ministère de la Construction et du Logement confirmant votre droit à l'aide de l'État pour l'achat d'un logement. Ce document détermine le montant de la partie subventionnée du prêt sur la base d'un système de points (nekoudot zakhaout).
En pratique, le nombre de points dépend des facteurs suivants :
- Le nombre d'années écoulées depuis l'Alya.
- La composition de la famille (présence d'un conjoint et d'enfants).
- Le nombre de frères et sœurs (citoyens israéliens) des deux conjoints.
- L'accomplissement du service militaire au sein de Tsahal ou d'un service civil alternatif.
L'établissement du certificat se fait par l'intermédiaire de l'une des banques hypothécaires. La durée de validité du document est généralement d'un an, après quoi il doit être renouvelé. Les experts d'IsraRealty recommandent de commander le certificat auprès du Ministère du Logement à l'avance, car la vérification des données peut prendre jusqu'à 21 jours ouvrables.
Combien d'argent l'État accorde-t-il aux immigrants ?
Le montant de la subvention est calculé individuellement : le seuil minimal commence généralement à 599 points, ce qui donne droit à une Mashkanta de base avantageuse. Plus vous avez de points, plus le montant que la banque est tenue de prêter à un taux fixe bas est élevé.
| Paramètre | Partie subventionnée (Zakhaout) | Partie commerciale de la banque |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Fixe 3% (ou -0,5% par rapport au marché) | Taux du marché (Prime, fixe ou variable) |
| Durée du prêt | Jusqu'à 25–28 ans | Jusqu'à 30 ans |
| Pénalité de remboursement anticipé | Aucune | Peut être appliquée (« amlat pirvon ») |
| Limite de montant | Limitée par les points | Jusqu'à 75% de la valeur (pour une première résidence) |
Il est important de comprendre : le « Teoudat Zakhaout » couvre rarement la totalité du prix de l'appartement. Ce n'est généralement qu'une partie du portefeuille de prêt global, le reste étant complété par des programmes de marché auprès de banques comme la Bank Hapoalim, Leumi ou Discount.
Comment obtenir sa Mashkanta : le plan étape par étape d'IsraRealty
Le processus d'achat immobilier en Israël ne commence pas par le choix de l'appartement, mais par l'obtention de l'« Ishour Ekroni » — l'accord de principe de la banque. Sans ce document, la signature d'un contrat de vente est juridiquement risquée.
- Collecte des documents : Teoudat Olé, Teoudat Zéout, justificatifs de revenus des 3 derniers mois (fiches de paie) et relevés bancaires.
- Demande de Teoudat Zakhaout : dépôt de la demande via la banque pour le calcul des points.
- Choix du bien : vérification de l'inscription au Tabou (cadastre) et absence de charges.
- Évaluation immobilière : appel à un expert indépendant (shamaï) pour confirmer la valeur du bien pour la banque.
- Signature du contrat : versement de l'apport personnel (minimum 25% pour un premier achat).
« De nombreux immigrants font l'erreur de ne se concentrer que sur le taux préférentiel. Selon notre expérience, une partie commerciale de la Mashkanta bien négociée permet parfois de réaliser de plus grandes économies à long terme que la subvention de l'État. » — Courtier en prêts hypothécaires IsraRealty
Cas pratiques : transactions réelles
Cas 1 (Netanya) : Une famille d'Olim Hadashim avec deux enfants a acheté un appartement de 4 pièces. Grâce au calcul des points (incluant les frères et sœurs en Israël), ils ont obtenu une partie subventionnée de 280 000 ₪ à 3 %. Cela a permis de réduire la mensualité de 450 ₪ par rapport à l'offre purement commerciale de la banque.
Cas 2 (Haïfa) : Un immigrant célibataire prévoyait d'acheter un studio. Les courtiers d'IsraRealty l'ont aidé à combiner la Mashkanta préférentielle avec un programme de subvention dans les zones de développement prioritaire, ce qui a réduit l'apport personnel réel à 20 % grâce à des outils bancaires complémentaires.
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Questions Fréquemment Posées
1. Puis-je obtenir une Mashkanta préférentielle si je suis dans le pays depuis plus de 10 ans ?
Oui, les droits aux prêts hypothécaires subventionnés par le Ministère de la Construction sont maintenus pour les immigrants pendant 15 ans à compter de la date d'obtention de leur statut.
2. Quel est l'apport personnel minimum requis pour les Olim Hadashim ?
Pour l'achat d'un premier logement en Israël, il est nécessaire de disposer d'au moins 25 % de la valeur du bien. La banque peut financer jusqu'à 75 % de la transaction.
3. Peut-on acheter un appartement de seconde main avec le Teoudat Zakhaout ?
Oui, les avantages s'appliquent aussi bien aux constructions neuves qu'au marché de l'ancien. L'essentiel est la conformité juridique du bien et l'approbation de l'expert immobilier.
4. Qu'advient-il de la Mashkanta en cas de divorce ?
Les avantages sont liés à des individus spécifiques. Généralement, lors du partage des biens, la Mashkanta est soit transférée au nom de l'un des conjoints (si ses revenus le permettent), soit l'appartement est vendu et le prêt est remboursé.
5. Une assurance vie est-elle nécessaire pour obtenir une Mashkanta ?
Oui, l'assurance vie et l'assurance du bien immobilier (bitouah mivné) sont des conditions obligatoires imposées par toutes les banques israéliennes pour l'octroi d'un prêt hypothécaire.
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