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Refinancement de prêt immobilier (Mashkanta) : comment recalculer avan
Découvrez comment le refinancement de prêt immobilier (Mashkanta) permet d'économiser des centaines de milliers de shekels. Accompagnement expert et analyse des
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Viola Goldberg
- 7 mars 2026
- 6 min temps de lecture
Refinancement de prêt immobilier (Mashkanta) : quand est-il avantageux de recalculer votre prêt ?
Publié : 24 mai 2026 | Mis à jour : 18 octobre 2026
Équipe IsraRealty
Département d'analyse du marché immobilier
Le refinancement (Mikhzur) de votre prêt immobilier est judicieux lorsque les taux du marché baissent de 0,5 à 1 % ou en cas de changement de l'indice des prix. Cela permet de réduire les surcoûts de plus de 100 000 ₪ et d'optimiser vos mensualités en fonction de votre situation financière actuelle.
- Le "Mikhzur" permet de réduire le taux d'intérêt ou de modifier la durée du crédit pour diminuer le coût total du prêt.
- Le critère principal de rentabilité est l'écart entre le taux actuel de votre contrat et les conditions actuelles du marché.
- Lors du remboursement anticipé de l'ancien prêt, des pénalités bancaires peuvent s'appliquer ; il est essentiel de les intégrer dans le calcul des économies.
- Le refinancement est possible aussi bien au sein de votre propre banque que par un transfert vers une autre institution pour obtenir de meilleures conditions.
Qu'est-ce que le Mikhzur et comment fonctionne-t-il ?
Le Mikhzur (en hébreu « recyclage ») est le processus consistant à clôturer votre prêt immobilier actuel pour en ouvrir un nouveau à des conditions plus avantageuses. En Israël, la Mashkanta se compose souvent de plusieurs « segments » (maslulim), chacun ayant son propre taux et indexation (sur l'indice des prix à la consommation - Madad ou sur le taux Prime).
Le refinancement permet de revoir la structure de votre portefeuille de prêt. Par exemple, si l'inflation était faible au moment de la signature du crédit mais qu'elle est en hausse, il peut être pertinent de passer de segments indexés à des taux fixes.
Quand le refinancement devient-il rentable ?
L'économie sur les intérêts est l'objectif principal du Mikhzur. Les experts recommandent de vérifier les conditions de votre crédit tous les 2 à 3 ans. Voici quelques scénarios où le recalcul générera un réel profit :
- Baisse des taux du marché : Si la banque propose un taux inférieur à celui auquel vous avez contracté votre prêt.
- Changement de revenu personnel : Avec une augmentation de salaire, vous pouvez réduire la durée du prêt, diminuant ainsi drastiquement le coût total des intérêts.
- Forte inflation : Si une part importante de votre dette est indexée sur l'indice des prix, le solde restant peut augmenter plus rapidement que vous ne le remboursez.
- Entrée d'une somme importante : Par exemple, un héritage ou la clôture d'un programme d'épargne (Keren Hishtalmut) vous permet de rembourser une partie de la dette et de renégocier les conditions sur le solde restant.
Types de refinancement : interne et externe
L'emprunteur peut choisir entre deux méthodes :
- Mikhzur interne : Révision des conditions dans la même banque où votre prêt est domicilié. C'est une procédure plus rapide et moins coûteuse en frais de dossier, mais la banque peut ne pas proposer le taux le plus bas possible sachant que le client est captif.
- Mikhzur externe : Transfert du crédit immobilier vers une autre banque. Cette option nécessite une nouvelle expertise immobilière (Shamaut) et un extrait du cadastre (Tabou), mais permet de négocier pour obtenir les meilleures conditions du marché.
| Paramètre | Interne (même banque) | Externe (changement de banque) |
|---|---|---|
| Rapidité | Élevée (jusqu'à 2 semaines) | Moyenne (1 à 2 mois) |
| Frais de dossier | Minimaux | Expertise (Shamay) et enregistrement requis |
| Potentiel de baisse de taux | Limité par la politique de la banque | Élevé grâce à la concurrence |
| Vérification juridique | Non requise | Extrait du cadastre (Tabou) à jour nécessaire |
Même une légère baisse de taux de 0,5 % peut vous faire économiser des dizaines de milliers de shekels. Les experts d'IsraRealty vous aideront à réaliser un audit de votre portefeuille de crédit et à sélectionner la meilleure stratégie de refinancement.
Pénalité de remboursement anticipé (Amlat Piraon Mukdam)
Un point crucial lors du refinancement est la pénalité de remboursement anticipé. La banque l'applique si le taux du marché actuel est inférieur à celui fixé dans votre contrat initial, afin de compenser son manque à gagner.
Avant de prendre une décision, demandez à votre banque un document appelé "Do'ah Itraot" (rapport de solde). Il indiquera le montant de la dette et le montant exact de la pénalité. Si l'économie réalisée sur les intérêts est supérieure au montant de la pénalité, le refinancement reste rentable.
Questions fréquentes
Faut-il payer une pénalité lors d'un refinancement sur un segment "Prime" ?
En règle générale, sur les segments indexés au taux Prime, la pénalité de remboursement anticipé est absente ou minime (frais techniques). Cela rend ce composant de la Mashkanta le plus flexible.
Peut-on faire un refinancement si j'ai acheté un appartement neuf ?
Oui, le refinancement est possible pour les biens neufs, bien que la procédure puisse être plus complexe si l'objet n'est pas encore enregistré au cadastre (Tabou) et se trouve au stade de l'accompagnement de construction.
Combien de fois peut-on faire un refinancement ?
Il n'y a pas de limite légale au nombre de procédures de refinancement. Vous pouvez recalculer votre prêt chaque fois que les conditions du marché deviennent nettement plus avantageuses que les vôtres.
La cote de crédit influence-t-elle les conditions du refinancement ?
Oui, lors d'un changement de banque, votre cote de crédit (BDI) sera réévaluée. Un bon historique de paiement sur votre prêt actuel facilitera l'obtention d'un taux inférieur.
Qu'est-ce qu'un "panier de Mashkanta" ?
C'est la répartition du montant du prêt en différents segments (taux fixe, variable, indexé sur l'indice des prix ou sur le Prime). L'objectif du refinancement est de constituer un panier qui minimise les risques liés à l'inflation et le coût total des intérêts.
Vous souhaitez savoir combien vous pourriez économiser sur votre prêt ? Nous effectuerons une analyse approfondie de votre crédit et préparerons un calcul de rentabilité pour votre refinancement.
Obtenir une consultationConclusion
Le refinancement de prêt immobilier en Israël n'est pas seulement un moyen de réduire ses mensualités, c'est un outil puissant de gestion financière personnelle. Compte tenu de la volatilité du marché et des risques inflationnistes, une position passive peut coûter des centaines de milliers de shekels. Une analyse opportune de votre portefeuille de prêt et une consultation avec un expert transformeront ce fardeau à long terme en un plan financier efficace.
Avertissement : Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier. Les conditions de crédit dépendent des paramètres individuels de l'emprunteur et de la politique bancaire.
Dernière mise à jour : 18 octobre 2026
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